金融服務(wù)消費(fèi)須有“金剛鉆”

來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 時(shí)間：2022-01-21 09:03:06

發(fā)展消費(fèi)金融，可從刺激需求、完善結(jié)構(gòu)、推動(dòng)升級(jí)等方面促進(jìn)消費(fèi)增長。金融服務(wù)消費(fèi)，必須有自己的“金剛鉆”。一要有穩(wěn)定的、成本可控的資金來源，二要有規(guī)范的客戶獲取渠道，三要有相對(duì)成熟的信貸產(chǎn)品，四要有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。

近來，消費(fèi)金融市場(chǎng)動(dòng)作頻頻。南京銀行日前發(fā)布公告稱，該行擬收購蘇寧消費(fèi)金融有限公司控股權(quán)，具體收購細(xì)節(jié)尚待各方進(jìn)一步協(xié)定。

消費(fèi)金融市場(chǎng)為何備受關(guān)注？一個(gè)重要原因是，作為拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”之一，消費(fèi)已連續(xù)多年成為第一大動(dòng)力。金融促消費(fèi)，是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長目標(biāo)的重要手段。為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新的下行壓力，要更加注重消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用。2021年12月，社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長1.7%。不少市場(chǎng)人士認(rèn)為，由于增速不及預(yù)期，進(jìn)一步挖掘消費(fèi)潛力非常必要。

發(fā)展消費(fèi)金融，可從刺激需求、完善結(jié)構(gòu)、推動(dòng)升級(jí)等方面促進(jìn)消費(fèi)增長。就我國消費(fèi)金融市場(chǎng)來看，主要有三大參與主體可大有作為。一是商業(yè)銀行，具有資金成本低、客戶基礎(chǔ)好、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢(shì)；二是頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，具有流量大、服務(wù)場(chǎng)景多等特點(diǎn)；三是消費(fèi)金融公司，作為一類新型的持牌金融機(jī)構(gòu)，亦屬于經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的“正規(guī)軍”。

消費(fèi)金融公司主攻針對(duì)耐用消費(fèi)品、3個(gè)月到1年的短期貸款，如裝修、買家電、教育培訓(xùn)等。目前，商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)公司的“花唄”“白條”等個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)與消費(fèi)金融公司形成競(jìng)爭(zhēng)。從2009年在四地開展試點(diǎn)，到如今擴(kuò)展至全國，消費(fèi)金融公司拓展了服務(wù)廣度，覆蓋了諸多無法滿足商業(yè)銀行服務(wù)準(zhǔn)入門檻的“長尾客戶”。也就是說，消費(fèi)金融公司的存在，有助于形成“多層次、廣覆蓋、有差異”的消費(fèi)金融服務(wù)體系。

需要注意的是，由于客戶風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、獲客渠道狹窄、服務(wù)場(chǎng)景有限，部分消費(fèi)金融公司也暴露出一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了金融促消費(fèi)的長遠(yuǎn)發(fā)展。例如，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，個(gè)別消費(fèi)金融公司為了拓展業(yè)務(wù)，將貸款產(chǎn)品“層層包裝”，最終流入監(jiān)管明令禁止的房地產(chǎn)領(lǐng)域；部分消費(fèi)金融公司“暴力催收”，持續(xù)電話騷擾借款人，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益；部分消費(fèi)金融公司故意混淆日利率、月利率、年利率概念，使用“超低利率”“全民都可借”等措辭夸大宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者。

金融服務(wù)消費(fèi)，必須有自己的“金剛鉆”。一要有穩(wěn)定的、成本可控的資金來源，二要有規(guī)范的客戶獲取渠道，三要有相對(duì)成熟的信貸產(chǎn)品，四要有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。尤其是要能夠精準(zhǔn)、有效地識(shí)別借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出相應(yīng)的貸款定價(jià)，從而防止出現(xiàn)大規(guī)模壞賬，甚至引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

接下來，消費(fèi)金融公司以及商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等參與主體，需進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)性，切忌出現(xiàn)空轉(zhuǎn)、套利、偏離服務(wù)消費(fèi)本源的行為。監(jiān)管部門則需繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)防消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，嚴(yán)查金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，讓金融服務(wù)真正成為促消費(fèi)、穩(wěn)增長的中堅(jiān)力量。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：郭子源）

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