銀行存款我們比較關(guān)注的點(diǎn)就是存款利率，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到我們最終得到的利息。然而存款利息一般是與銀行存款周期有關(guān)的，存款周期越長(zhǎng)，相對(duì)應(yīng)的存款利率就會(huì)越高。那么這是否說(shuō)明進(jìn)行越長(zhǎng)周期的存款就越劃算呢?銀行存款三年期利率4.35%與五年期存款利率4.5%這兩者選哪個(gè)比較合適呢?

一、三年期和五年期的比較

我們從直接所得的利息來(lái)看，進(jìn)行五年期的定存利率更高，那么獲得的利息更多，從明面上來(lái)講選擇五年期的存款更劃算。但是我們?cè)趯?shí)際進(jìn)行存款的過(guò)程中，不可能只單一的考慮一個(gè)因素。我們需要綜合進(jìn)行考慮。

1、自己流動(dòng)性的考慮

第一種是直接進(jìn)行存儲(chǔ)五年期，我們直接用五年期的利率進(jìn)行計(jì)算是4.5%。而五年期實(shí)際上是可以劃分為三年期和兩年期進(jìn)行轉(zhuǎn)存的。假設(shè)本金為10000元。進(jìn)行五年期存款后所得的利息是450元每年，五年總利息是2250元。假設(shè)是進(jìn)行三年期存款，三年后的本息合金是11305元，之后在進(jìn)行兩年期的轉(zhuǎn)存，兩年期的利率按3.75%來(lái)算，最終的本息合金是12152.8元。

這樣算來(lái)實(shí)際上與五年期的存款相差不大。但是進(jìn)行轉(zhuǎn)存的好處在于資金的靈活性更高，要知道進(jìn)行五年期的存款，假設(shè)中途進(jìn)行提前取款，那么利息將會(huì)按照活期利率進(jìn)行結(jié)算。而我們進(jìn)行分開(kāi)存款的話，則增強(qiáng)了資金的靈活性。

2、考慮未來(lái)存款利率變化趨勢(shì)

要知道銀行的存款利率也是會(huì)進(jìn)行上調(diào)或者下調(diào)的，因此我們要根據(jù)未來(lái)的存款周期來(lái)決定是否要進(jìn)行長(zhǎng)期的存款。假設(shè)未來(lái)的銀行存款利率會(huì)進(jìn)行下調(diào)，那么我們則可以選擇長(zhǎng)期存款，以此來(lái)鎖定高位利率來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的增值。

假設(shè)未來(lái)的存款利率將會(huì)是進(jìn)行下調(diào)，那么我們則要避免進(jìn)行長(zhǎng)期存款，因?yàn)槲磥?lái)的存款利率會(huì)進(jìn)行升高，在高利率的時(shí)機(jī)進(jìn)行存款更為劃算。然而當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，就目前情形來(lái)看，近3-5的存款利率不會(huì)有太大的波動(dòng)，而分批進(jìn)行轉(zhuǎn)存能夠幫助我們更好的應(yīng)對(duì)利率變化。

二、銀行的選擇

一般存款能夠達(dá)到三年期為4.35%的利率的話，應(yīng)該是進(jìn)行的大額存單，實(shí)際上不論是否是進(jìn)行的大額存單，不同銀行給出的存款利率上浮程度均會(huì)有所不同。比方說(shuō)地方性股份制銀行的存款利率要比國(guó)有幾大行的存款利率在基準(zhǔn)利率上浮更多。農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利率是銀行當(dāng)中給出的利率比較大的。

此外還有新開(kāi)的民營(yíng)銀行的利率也比較高，但是他們推出的智能型存款主要是進(jìn)行的線上存款，存款利率最高可達(dá)5.5%。因此假設(shè)你想追求更高的利率，可以選擇城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)信社。他們的存款仍然是享受銀行報(bào)銷條例保護(hù)的。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，綜合考慮選擇三年期利率4.35%進(jìn)行存款比較劃算，一是利率本身相差不大，而是進(jìn)行三年期存款的話資金的流動(dòng)性更高。

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