中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布：

2019年12月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為：1年期LPR為 ，5年期以上LPR為 ，以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

LPR每月報(bào)價(jià)一次

2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，首套房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，二套房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。

新版房貸利率計(jì)算法

房貸利率=LPR(市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)+BP(基點(diǎn));

1個(gè)基點(diǎn)等于

按LPR加60BP(60個(gè)基點(diǎn))來(lái)計(jì)算

房貸利率=+0.60%=5.40%

我們來(lái)看看前幾次的市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率

8月20日

1年期LPR:4.25%

5年期以上LPR：4.85%

9月20日

1年期LPR:4.20%

5年期以上LPR：4.85%

10月21日

1年期LPR:4.20%

5年期以上LPR：4.85%

11月20日

1年期LPR:

5年期以上LPR：

12月20日

1年期LPR:

5年期以上LPR：

1年期和5年期以上貸款，將參照相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)，各銀行應(yīng)在新發(fā)放的貸款中，主要參考貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)，并在浮動(dòng)利率貸款合同中，采用貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率作為定價(jià)基準(zhǔn)。目前LPR有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種，1年期和5年期以上的個(gè)人住房貸款直接參照相應(yīng)期限的LPR定價(jià)，1年期以?xún)?nèi)、1年至5年期個(gè)人住房貸款利率可由銀行自主選擇參考的期限品種定價(jià)。

9月20日相比8月20日的市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率1年期LPR下降5基點(diǎn)，5年期以上LPR 與上月保持一致，10月份和9月份一樣，11月份比10月份下降了5個(gè)基點(diǎn)。

每個(gè)月20號(hào)都會(huì)報(bào)一次LPR，12月份和11月份一樣，所以每個(gè)月房貸利率也會(huì)隨著LPR的變化而變化。

借貸人可與銀行約定利率定價(jià)周期

借款人申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款時(shí)，可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價(jià)周期。重定價(jià)周期最短為1年，最長(zhǎng)為合同期。利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

(上圖為某銀行的新版合同)

借款人申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款時(shí)，可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價(jià)周期。重定價(jià)周期最短為1年，最長(zhǎng)周期為合同期。利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

基準(zhǔn)利率變成了市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，即LPR，計(jì)算方式改成“LPR+基點(diǎn)”。對(duì)此，在合同里體現(xiàn)為，在利率調(diào)整幅度中，對(duì)應(yīng)的選項(xiàng)是加或減多少個(gè)基本點(diǎn)。

房貸利率=LPR(市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)+BP(基點(diǎn))

加點(diǎn)BP：每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。

重定LPR的利率：可以有所約定，最短為1年調(diào)整一次，最長(zhǎng)為合同期30年，在約定期限內(nèi)是不變的，如果調(diào)整當(dāng)月LPR降了你的利率也跟著降價(jià)，漲了你的貸款利率也跟著上漲。

LPR調(diào)整對(duì)應(yīng)月：

LPR是每個(gè)月的20日一公布，比如你是10月25日放款的，那么次年月供調(diào)整對(duì)應(yīng)的就是次年10月20日公布的LPR;

如果你是10月18日放款的，那么次年9月20日公布的LPR就有可能對(duì)你的月供產(chǎn)生影響。

12月5年期以上的LPR是，買(mǎi)房的加點(diǎn)數(shù)值為60個(gè)基點(diǎn)，約定周期為1年，貸款利率為+0.6%=5.4%，到了明年的12月，假設(shè)最新的LPR是，你的加點(diǎn)數(shù)值依然是60個(gè)基點(diǎn)，貸款利率就是+0.6%=5.35%，月供可以少還點(diǎn)。

銀行貸款利率差異化報(bào)價(jià)

自從新規(guī)執(zhí)行以來(lái)，房貸利率市場(chǎng)化了，每家銀行都有自己的加減點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)各區(qū)域差別化信貸政策規(guī)定的加點(diǎn)下限來(lái)看，總體利率水平與實(shí)行LPR報(bào)價(jià)前保持基本穩(wěn)定，可這并不是真正執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，這也只是下限。

新政實(shí)施后，各家銀行的房貸利率將更加市場(chǎng)化，會(huì)出現(xiàn)不同的報(bào)價(jià)，我們看到的銀行加減點(diǎn)數(shù)值是下限，最終銀行會(huì)根據(jù)購(gòu)房客戶(hù)綜合情況約定加點(diǎn)數(shù)值，今后可能房貸選在不同的銀行辦理，利息總額、月供差別拉大。

每筆貸款的房貸利率或?qū)⒉灰粯?/p>

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的加點(diǎn)下限，結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素，明確商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)規(guī)則，合理確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值。具體的每筆加點(diǎn)數(shù)值也會(huì)體現(xiàn)在借貸合同中。

通過(guò)咨詢(xún)相關(guān)銀行獲悉，每一筆貸款銀行都會(huì)根據(jù)購(gòu)房者的資質(zhì)情況來(lái)定基點(diǎn)數(shù)值，所謂資質(zhì)是指購(gòu)房者的風(fēng)險(xiǎn)狀況和征信問(wèn)題，資質(zhì)好的購(gòu)房者可能會(huì)照最低基點(diǎn)下限執(zhí)行，資質(zhì)不好的可能會(huì)提高基點(diǎn)數(shù)值，具體增加多少個(gè)基點(diǎn)數(shù)值目前暫時(shí)也沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，資質(zhì)差的甚至不符合條件的銀行還會(huì)拒貸。

在新利率政策沒(méi)有執(zhí)行之前，舊的資質(zhì)情況主要針對(duì)購(gòu)房者的首付比例，不針對(duì)房貸利率，資質(zhì)差的會(huì)要求追加首付比例，新政策下的首套房和二套房的房貸利率下限，具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況以及綜合考慮客戶(hù)的信用情況、抵押擔(dān)保方式、期限、利率浮動(dòng)方式和類(lèi)型等個(gè)體差異進(jìn)行動(dòng)態(tài)的差異化報(bào)價(jià)。今后每筆房貸利率根據(jù)情況都會(huì)有區(qū)別。

貸款首付比例

(1)居民家庭首套商業(yè)住房貸款，最低首付不低于20%，首付比例主要看客戶(hù)的資質(zhì)情況，資質(zhì)好的人首付可以付到20%，一般情況看銀行流水20%到30%不等，省外戶(hù)口首付30%;

(2)對(duì)擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的最低首付比例為45%;

(3)停止擁有2套以上相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭申請(qǐng)貸款;

(4)商業(yè)物業(yè)不限購(gòu)不限貸

關(guān)鍵詞： 銀行 存錢(qián) 利息 活期 貸款 LPR