央行日前發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。這是繼2013年《征信業(yè)管理條例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》實施后，征信行業(yè)有望迎來的又一重磅新規(guī)。

在1月25日中國人民銀行舉行的新聞發(fā)布會上，人民銀行征信管理局副局長田地表示，個人征信業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營，并納入征信監(jiān)管。打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事個人征信業(yè)務(wù)的行為，均屬于違法行為。

有APP宣稱可速查征信

近年來，隨著我國社會信用體系的不斷完善，信用信息的應(yīng)用也更加廣泛。但部分機(jī)構(gòu)在未經(jīng)授權(quán)的情況下過度采集個人信息，并用于非法營利的現(xiàn)象時有發(fā)生，有的不法分子甚至盯上個人征信信息，實施詐騙。

據(jù)中國裁判文書網(wǎng)公開資料顯示，2018年1月至10月期間，某科技公司曾通過開發(fā)二手產(chǎn)品租賃平臺“優(yōu)返租”APP、“微粒信”平臺等，自動儲存注冊用戶的包括個人姓名、身份證號碼、手機(jī)號碼和芝麻信用分等個人征信信息，并通過銷售200余萬條公民信息獲利800余萬元。

《工人日報》記者在手機(jī)應(yīng)用商店輸入“征信”，顯示有十幾款可提供專業(yè)查詢征信報告的APP。有些聲稱直連央行，最快兩小時拿到征信報告。

記者發(fā)現(xiàn)，這些APP要求獲取用戶手機(jī)多項隱私權(quán)限，包括位置、電話號碼、訪問攝像頭，甚至包括讀取短信和通信記錄等。有留言評論表示，“查詢的信用報告并沒有多大用處，就是騙個人信息的”。

此外，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及區(qū)塊鏈等技術(shù)的快速發(fā)展，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。

值得關(guān)注的是，此次《辦法》明確了何為信用信息，并圍繞信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等環(huán)節(jié)，提出了信息采集遵循“最少、必要”的原則、信息采集禁止行為、明確告知信息主體并取得同意、用于合法目的等要求，依法保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

北京工商大學(xué)法學(xué)院副教授、國際法系主任顏蘇表示，明確信用信息范圍，有助于防止個人信息被過度采集。

2月5日，工信部通報2021年第二批侵害用戶權(quán)益行為的APP名單，26款語音、輸入法、瀏覽器、智能穿戴類應(yīng)用進(jìn)入名單，違規(guī)行為涉及違規(guī)調(diào)用麥克風(fēng)、通信錄、相冊等權(quán)限等。其中，18款A(yù)PP存在“違規(guī)收集個人信息”問題，占比近7成。

中國政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱巍認(rèn)為，征信涉及的關(guān)鍵問題就是隱私和個人信息安全的保護(hù)。

“民法典的出臺對隱私權(quán)和個人信息保護(hù)提出新規(guī)，此次《辦法》也是參考民法典、網(wǎng)絡(luò)安全法等現(xiàn)行法律法規(guī)有關(guān)個人信息保護(hù)的內(nèi)容，以及與個人信息保護(hù)法(草案)的銜接，加強(qiáng)了對個人信息的保護(hù)力度。”朱巍說。

部分機(jī)構(gòu)打個人征信業(yè)務(wù)“擦邊球”

除了濫采濫用，征信數(shù)據(jù)還面臨未經(jīng)授權(quán)被私自查詢的風(fēng)險隱患。

中國人民銀行紹興市中心支行官網(wǎng)顯示，2020年1月17日，有兩家銀行曾因未經(jīng)同意查詢企業(yè)的信貸信息而被處罰。此外，類似被私查征信的情況也出現(xiàn)在個體自然人身上。據(jù)融360維度發(fā)布的《中國大眾征信意識情況調(diào)查》報告顯示，超三成受訪者遭遇過“被查詢”個人征信。

記者在電商平臺、網(wǎng)頁搜索發(fā)現(xiàn)，市面上提供各種征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)五花八門，難辨真假，涉及業(yè)務(wù)種類繁多。有的商家稱可提供征信恢復(fù)、修改等服務(wù)，甚至有中介聲稱認(rèn)識銀行內(nèi)部人士，可通過專業(yè)的技術(shù)手段進(jìn)行征信修復(fù)。

《辦法》對此明確，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身的信用信息，個人信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)要求提供完整的信用報告，征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費(fèi)用。而以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)”等名義對外提供征信功能服務(wù)也將納入管理范圍。這意味著，當(dāng)前市場上部分機(jī)構(gòu)的“擦邊球”行為將得到更有效的監(jiān)管。

有業(yè)內(nèi)人士表示，征信業(yè)屬于金融業(yè)范疇，需要明確持牌經(jīng)營準(zhǔn)則，同時作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)、對信息安全的保護(hù)。未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個人征信，不利于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)與個人信息保護(hù)。

對個人信用評價還需細(xì)化規(guī)定

“未來，信用可能比錢還重要。”朱巍表示，在信用社會，個人征信和人們的生活密切相關(guān)，作用也越來越重要，而沒有規(guī)則的征信只能對信用社會產(chǎn)生損害。

朱巍認(rèn)為，此次《辦法》一方面保障了被征信人知情、查詢、更改、刪除等權(quán)利，是民法典關(guān)于個人信息保護(hù)的延伸;另一方面劃清了征信機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)的底線，特別是提到了社會監(jiān)督，是以建設(shè)信用社會利益最大化為核心，促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展。

顏蘇則指出，如何在信息利用和個人隱私之間找到一個恰當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)，也是值得關(guān)注的問題。

此外，顏蘇還提出，對個人進(jìn)行信用評價應(yīng)用的場景、程度、目的等都還應(yīng)做更加細(xì)化的明確和規(guī)定。當(dāng)前一些地方實施的失信懲戒機(jī)制受到爭議，諸如將手機(jī)欠費(fèi)信息接入個人征信系統(tǒng)、有地方擬用征信約束跳槽等。

“應(yīng)綜合考慮便利性和對個人權(quán)利的影響，以及是否有法律依據(jù)，最終目的是讓個人生活更便利，社會管理成本降低，形成國家、社會、個人共贏的局面。”顏蘇說。

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