數(shù)字人民幣處于穩(wěn)步試點階段對第三方支付有何影響？

來源：國際金融報時間：2021-07-06 15:09:51

‍‍數(shù)字人民幣試點進入出行場景。7月，成都面向市民再次發(fā)放價值1200萬元的數(shù)字人民幣公共交通出行禮包，中簽的市民可將紅包用于支付乘坐成都市內(nèi)地鐵、公交及騎行美團單車產(chǎn)生的費用。

《國際金融報》記者從“數(shù)字人民幣APP”獲悉，中、農(nóng)、工、建、交、郵儲銀行的數(shù)字人民幣錢包已支持在北京市政交通、青島地鐵、蘇州地鐵、成都公交地鐵、長沙地鐵及攜程、途牛旅行、美團騎車等出行場景使用。

受訪專家表示，數(shù)字人民幣的應用場景比較適合小額、高頻的場景，而出行場景就具有這樣的特性且用戶群體非常龐大，非常適用數(shù)字人民幣普及推廣。數(shù)字人民幣在出行場景密集試點也側(cè)面反映了試點已推進至更深更廣的范疇。

目前，數(shù)字人民幣依然處于穩(wěn)步試點的階段，已覆蓋商業(yè)消費、文化旅游、公共繳費、民生服務(wù)、公共交通、醫(yī)療服務(wù)等線下和線上場景。在受訪專家看來，數(shù)字人民幣應用目前還存在很多瓶頸，需要一套市場化和行政化手段相結(jié)合的方式來推廣，同時要完善相關(guān)的法律法規(guī)。

出行場景密集試點

7月3日起，成都 “綠色出行低碳一夏”活動開啟報名，將面向市民主要發(fā)放價值1200萬元的數(shù)字人民幣公共交通出行禮包，共計10萬份。禮包分為“地鐵+單車”出行禮包或“公交+單車”出行禮包兩種，在報名時可根據(jù)需求自主選擇，可在成都市行政區(qū)域內(nèi)使用。

成都之外，數(shù)字人民幣已在北京公共出行場景進行試點。6月30日，北京市交通委發(fā)布公告稱，北京軌道交通已開啟全路網(wǎng)數(shù)字人民幣支付渠道刷閘乘車體驗測試。已開通工商銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的乘客，可在北京軌道交通已有的24條運營線路及4條市郊鐵路范圍內(nèi)，通過“億通行”App參與數(shù)字人民幣支付乘車體驗測試。

記者了解到，工商銀行數(shù)字人民幣錢包還支持通過“北京軌道交通”二維碼支付乘坐地鐵。農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字人民幣錢包還支持通過“北京一卡通”進行北京市政交通在線支付和充值。

此外，青島地鐵、蘇州地鐵、長沙地鐵及攜程、途牛旅行、滴滴出行、美團騎車等出行場景也開始了數(shù)字人民幣試點。5月18日起，開通數(shù)字人民幣錢包的青島市民可通過“青島地鐵”App，使用數(shù)字人民幣支付方式進行掃碼乘車和在線購票付款。蘇州軌道交通5號線6月29日開通運營，并在國內(nèi)率先實現(xiàn)了“數(shù)字人民幣”App掃碼購票乘車。

零壹研究院院長于百程對記者表示，出行場景具有小額高頻的特性，且用戶群體非常龐大，非常適用數(shù)字人民幣普及推廣，數(shù)字人民幣在出行場景密集試點也側(cè)面反映了試點已推進至更深更廣的范疇。

中國(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌在接受記者采訪時表示，數(shù)字人民幣在出行場景密集落地是必然的，因為出行場景的特點：一是涉及人群范圍較廣，全國每天數(shù)億人都要通過公共交通、出租等出行方式外出;二是出行場景支付大多是小額、高頻，非常適合數(shù)字人民幣的應用;三是具有公共屬性，交通出行領(lǐng)域?qū)儆诠不A(chǔ)設(shè)施，而數(shù)字人民幣也是央行推出的一種公共品。因此，數(shù)字人民幣在出行領(lǐng)域的應用是必然的。

對三方支付有何影響

隨著數(shù)字人民幣試點的推進，數(shù)字人民幣與三方支付的關(guān)系再次被熱議。有資深行業(yè)專家認為，中國央行未來發(fā)行的數(shù)字人民幣，偏零售型，更具“新型支付工具”屬性，“有可能會對現(xiàn)有支付工具帶來一定的替代”。

于百程分析指出，數(shù)字人民幣本質(zhì)上與第三方支付并不存在沖突，前者是“錢”，是數(shù)字形式的法定貨幣;后者是“錢包”，是貨幣的支付運行設(shè)施和體系、方式，是為貨幣的流通服務(wù)的。因此，從嚴格意義上來講，數(shù)字人民幣與支付寶、財付通等第三方支付并不存在競爭關(guān)系。因為是錢和錢包的關(guān)系，理論上數(shù)字人民幣會進入所有的第三方支付平臺。

劉斌也表示，短期內(nèi)，數(shù)字人民幣與第三方支付不構(gòu)成競爭，而且數(shù)字人民幣的應用推廣需要與支付寶、財付通(微信支付)等第三方支付機構(gòu)合作，目前我國第三方支付體系已經(jīng)足夠發(fā)達，已經(jīng)觸達到經(jīng)濟社會的每個領(lǐng)域，數(shù)字人民幣如果不和第三方支付機構(gòu)合作，短期內(nèi)不可能實現(xiàn)大規(guī)模覆蓋。

但是從長期看，劉斌認為，隨著數(shù)字人民幣應用的普及，第三方支付格局必然會發(fā)生變化，數(shù)字人民幣會統(tǒng)一第三方支付市場，有一部分支付機構(gòu)會消失，一部分支付機構(gòu)能夠與數(shù)字人民幣很好的融合，找到適合自己的市場空間。

上海交通大學安泰經(jīng)濟與管理學院金融系副教授李楠不認為數(shù)字人民幣的廣泛應用會對第三方支付有什么沖擊。李楠告訴記者，“如果把我們國家整個經(jīng)濟金融體系比作一個人體，那么由商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)構(gòu)成的支付系統(tǒng)就是主動脈，而深入到零售的第三方支付則是毛細血管，人民幣和數(shù)字人民幣都是在血管中流動的血液，血液和血管是互相依存的關(guān)系，不是競爭關(guān)系，不存在一方取代另一方的問題。”

不過，于百程進一步指出，數(shù)字人民幣是數(shù)字形態(tài)的法定貨幣，同時又是一種電子支付手段，使用數(shù)字人民幣進行支付相較于第三方支付，在安全性、便捷性、費用成本等方面都存在相對優(yōu)勢，其中費用成本的優(yōu)勢或成為沖擊第三方支付的關(guān)鍵因素，對第三方支付平臺造成流量擠壓，并進一步?jīng)_擊衍生業(yè)務(wù)。數(shù)字人民幣發(fā)行推廣將對我國支付體系，特別是對支付寶、財付通(微信支付)為代表的第三方支付平臺帶來深遠影響。

“第三方支付機構(gòu)對數(shù)字人民幣也應采取開放和積極的態(tài)度，盡早接入。面對數(shù)字人民幣可能帶來的沖擊，要主動應對，依靠自身的技術(shù)實力和數(shù)據(jù)積累在數(shù)字人民幣錢包開發(fā)、用戶體驗提升以及數(shù)字人民幣的跨境支付探索等領(lǐng)域?qū)ふ业叫碌臋C遇。”于百程稱。

數(shù)字人民幣推廣難點

2020年以來，數(shù)字人民幣試點加速落地，在地區(qū)試點上，已形成深圳、蘇州、雄安、成都、北京、上海、海南、長沙、西安、青島、大連“10+1”格局，已覆蓋商業(yè)消費、文化旅游、公共繳費、民生服務(wù)、公共交通、醫(yī)療服務(wù)等線下和線上場景。目前，數(shù)字人民幣依然處于穩(wěn)步試點的階段，試點一方面是測試系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，另一方面是通過試點擴大運營機構(gòu)和終端用戶，擴充數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)設(shè)施。

記者了解到，數(shù)字人民幣運營體系有三層：第一層是央行，負責數(shù)字人民幣發(fā)行;第二層是銀行和非銀支付機構(gòu)，即數(shù)字人民幣的運營機構(gòu)，目前包括了六大國有銀行及網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行，支付寶和微信支付也在接入的過程中;第三層是終端使用用戶，包括商家和消費者。

從數(shù)字人民幣的試點工作來看，數(shù)字人民幣在零售支付場景的使用過程中，無論是依憑的支付終端還是支付體驗，都與現(xiàn)有的第三方支付在諸多方面存在重合。李楠指出，“數(shù)字人民幣錢包是一種支付工具，當人們習慣了一種支付方式，就很難去切換到另一種沒有什么差別的支付工具”，數(shù)字人民幣錢包與第三方支付唯一的差別就是雙離線功能，因此在網(wǎng)絡(luò)不好的應用場景中，數(shù)字人民幣會有更大的應用空間。

劉斌也認為，“目前還有很多民眾對數(shù)字人民幣比較陌生，由于使用習慣的原因，很多民眾還是習慣使用支付寶、微信支付等支付方式，對于數(shù)字人民幣的使用還沒有形成習慣，應該鼓勵民眾使用數(shù)字人民幣，給予一定的優(yōu)惠和獎勵”。

李楠表示，推廣數(shù)字人民幣的主要動因是減少流通、運輸、防偽、清點實體紙幣和硬幣的成本。因此，推廣數(shù)字人民幣的主要需要考慮的問題是如何保證交易的安全性、可靠性、私密性和便捷性。然而，網(wǎng)絡(luò)安全性和可靠性是金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的最大挑戰(zhàn)。

劉斌指出，數(shù)字人民幣應用目前還存瓶頸：一是在法律層面，數(shù)字人民幣如果要大規(guī)模普及應用，修改和完善相關(guān)立法是必要工作;二是用戶使用習慣層面，很多用戶很難改變使用支付寶和微信支付等三方支付的習慣。為此，劉斌建議，需要一套市場化和行政化手段相結(jié)合的方式來推廣數(shù)字人民幣，同時要完善法律、制度等基礎(chǔ)工作。

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