錢江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾?吳崇遠(yuǎn)

“基礎(chǔ)保額100萬元，每年遞增3.5%，需要每年交13萬元保費(fèi)，連續(xù)交十年，期間萬一身故，可獲得保險(xiǎn)理賠……”

46歲的杭州人方明（化名）坐在某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)大廳里，聽著銷售分析各種壽險(xiǎn)產(chǎn)品。和醒目的“百萬元保額”相比，錯(cuò)綜復(fù)雜的理賠條款和保險(xiǎn)金額計(jì)算方法讓他眼花繚亂。

也不知道從什么時(shí)候開始，方明身邊的不少同齡好友在聚會(huì)時(shí)，時(shí)不時(shí)會(huì)提起“壽險(xiǎn)”一詞。這也讓他漸漸開始琢磨起來。

眼下，他需要選擇一款適合自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。“用代理人的話來說，就是‘要做最壞的打算，做最好的準(zhǔn)備’。”

來源：CFP

1】保額最高可達(dá)千萬，這兩年購買壽險(xiǎn)的人多了

相對(duì)于平時(shí)不少人接觸到的車輛財(cái)險(xiǎn)來說，人壽保險(xiǎn)要顯得“神秘”一些。

某大型央企人壽公司營(yíng)銷部的經(jīng)理韓宇告訴記者，人壽保險(xiǎn)主要是主要以人的壽命為保障對(duì)象的人身保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。“簡(jiǎn)單地說，購買壽險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)如果不幸身故，那保險(xiǎn)公司就會(huì)依據(jù)合同給予理賠，有的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括保險(xiǎn)合同約定的全殘責(zé)任?！?/p>

人壽保險(xiǎn)由來已久，但韓宇告訴記者，由于壽險(xiǎn)的特殊性，使保險(xiǎn)受益人不是被保險(xiǎn)人本人，以往人們聽到壽險(xiǎn)時(shí)，會(huì)不太理解，甚至避而遠(yuǎn)之。近幾年來，隨著社會(huì)不斷發(fā)展，以及保險(xiǎn)回歸保障屬性的加強(qiáng)，讓人們對(duì)保險(xiǎn)種類有了更為深入的了解。作為資深壽險(xiǎn)銷售總監(jiān)，韓宇也表示，這兩年來咨詢購買壽險(xiǎn)的市民越來越多。

“很多人關(guān)注身體健康狀況，會(huì)選擇各種大病險(xiǎn)，不過目前不少商業(yè)大病險(xiǎn)有一定的身體門檻，比如有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等人群，往往會(huì)被排除在購買資格外，相對(duì)來說，壽險(xiǎn)的身體門檻要低一些，另外在保額上，健康險(xiǎn)一般最高額度在200萬以內(nèi)，而終身壽險(xiǎn)保額最高可以達(dá)到1000萬，由于保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，終身壽險(xiǎn)也帶有一定的儲(chǔ)蓄功能，具有一定的現(xiàn)金價(jià)值?！?/p>

韓宇向記者講述了一位客戶的故事。

杭州人蔣先生今年40多歲，從事水果生意。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他平時(shí)經(jīng)常奔波往返浙江和海南。辛苦歸辛苦，幾年下來，蔣先生漸漸有了固定的客源，收入穩(wěn)定，一家人生活幸福。

去年九月，蔣先生找到杭州某壽險(xiǎn)公司，咨詢終身壽險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品?！艾F(xiàn)在生意好了，手頭也有了一定積蓄，想了想對(duì)于家庭而言，需要有一份保障。”蔣先生說出了內(nèi)心想法。

經(jīng)過壽險(xiǎn)規(guī)劃師推薦，蔣先生購買了一份1000萬保額的終身壽險(xiǎn)：每年需要交112萬保費(fèi)，連續(xù)交上十年。“這類終身壽險(xiǎn)除了擁有保障功能，還具備一定的投資性，每年保額會(huì)以3.5%增長(zhǎng)，十年后總保額將達(dá)到1500-1600萬，等蔣先生到一定年齡后，它就像退休金一樣每個(gè)月準(zhǔn)時(shí)打入銀行卡，同時(shí)，指定的受益人在身故后能把保險(xiǎn)賬戶剩余的錢按照生前意愿留給生前想要給的人，比如愛人、子女，避免遺產(chǎn)糾紛和遺產(chǎn)稅房產(chǎn)稅這些問題?！?/p>

他告訴記者，這類保險(xiǎn)的第一個(gè)作用，就是讓自己有一個(gè)定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。其次，當(dāng)有一天需要應(yīng)急現(xiàn)金的時(shí)候，終身壽險(xiǎn)通過保單貸款功能可以成為自己家庭與企業(yè)的應(yīng)急備用金。最后終身壽險(xiǎn)還具有養(yǎng)老保障和資產(chǎn)傳承的作用。

來源：CFP

2】一天一杯咖啡錢，兒子成年前心里會(huì)很踏實(shí)

而相比終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)比較適合收支節(jié)余不多，但要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的人。比如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人，萬一不幸身故，家庭可能會(huì)失去主要的經(jīng)濟(jì)來源，因此身故保險(xiǎn)金可以用于分擔(dān)家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。

杭州一家人壽保險(xiǎn)公司資深經(jīng)理海濤就遇到了這樣一位客戶。

一年前，35歲的吳先生找到了海濤，咨詢購買定期壽險(xiǎn)的事宜。吳先生是杭州一家科技公司總監(jiān)，年紀(jì)輕輕就事業(yè)有成，讓不少人羨慕。只不過，因?yàn)楣ぷ髟?，吳先生?jīng)常需要加班熬夜，這樣的苦卻少有人知。除此之外，上有老下有小的他，中間還背負(fù)了幾百萬元的房貸，身上的擔(dān)子很重?！岸贾栏呤杖胍馕吨ぷ髅Γm然我這個(gè)年紀(jì)應(yīng)該奮斗，不過這些年也看到身邊一些親朋好友因?yàn)榘疽固蹅松恚乙矒?dān)心有萬一，就想來買一份壽險(xiǎn)，為家庭做好保障。”

一番交流后海濤了解到，吳先生之前對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，不過卻給予了很高的期望。他告訴吳先生，保險(xiǎn)作為一種金融工具，能保障家人在他遭遇人生最大風(fēng)險(xiǎn)的情況下家人的生活品質(zhì)不會(huì)受到改變。經(jīng)保險(xiǎn)公司的工具測(cè)算，以目前的生活消費(fèi)水平，考慮到家庭教育、每年的日常開支等情況，吳先生在兒子成年前，需要約300萬元的家庭財(cái)富。“但如果最不幸的事情發(fā)生在吳先生身上，家庭的房貸、生活開銷重?fù)?dān)將落在妻兒身上，肯定會(huì)犧牲生活品質(zhì)，這是吳先生不想看到但也無法掌控的。”

經(jīng)過慎重考慮，吳先生最終購買了一份保障期限20年，最高保額300萬的定期壽險(xiǎn)。海濤告訴記者，根據(jù)保險(xiǎn)合同，吳先生需要每年繳納1000多元的保費(fèi)，連續(xù)交20年。“保費(fèi)相當(dāng)于一天一杯咖啡的錢，每天交的不多，不過吳先生在兒子成年前心里很踏實(shí)安心。”

3】買壽險(xiǎn)的客戶中，女性占了大多數(shù)

這些年，各家保險(xiǎn)公司發(fā)力布局人壽險(xiǎn)領(lǐng)域。記者隨機(jī)點(diǎn)開了幾家人壽保險(xiǎn)公司官微，發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品比比皆是。除了逐年遞增的保障額度外，不少保險(xiǎn)公司也開始讓壽險(xiǎn)變得更為靈活。比如，有保險(xiǎn)公司可以將壽險(xiǎn)保額轉(zhuǎn)換為年金，為自己的退休生活增添一份保障。比如，有保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)中額外增加意外險(xiǎn)保障。

韓宇告訴錢江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾?，從他從業(yè)經(jīng)歷來看，目前夠買終身壽險(xiǎn)的客戶主要以70后為主。“這一年齡段的客戶集中在四五十歲左右，終身壽險(xiǎn)既解決了健康險(xiǎn)核保的問題，又讓保險(xiǎn)回歸保障功能?！?/p>

除此之外，越來越多的80后群體，也在組建家庭開始養(yǎng)育下一代后，逐步關(guān)注起人生的第一份壽險(xiǎn)。

韓宇還告訴了記者一個(gè)很有意思的數(shù)據(jù)：買壽險(xiǎn)的客戶中，女性占了大多數(shù)?！皬奈医邮值目蛻魜砜矗?0%以上都是女性，而在她們的保單中，受益人往往都是自己最親的人，我猜測(cè)這可能是因?yàn)榕愿嘞Ｍ貧w家庭所致?！?/p>

你會(huì)為自己的家庭購買一份終身壽險(xiǎn)嗎？歡迎來小時(shí)新聞下方留言。

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