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武漢銀行拓荒“首貸戶”

來源：長江日報時間：2022-03-18 10:13:01

長江日報大武漢客戶端3月17日訊新冠疫情之后，在漢口北開熱干面館的黃婷婷，兩家店鋪關門四個多月。當她正為房租和工人工資發(fā)愁時，銀行上門送來了“紓困貸”。有了這筆貸款，店鋪得以重新開業(yè)。去年，黃婷婷在后湖新開了一家小吃店。

在崇仁路茶葉市場做了近20年茶葉批發(fā)生意的呂湯，也在去年遇上了難處。因為原茶價格上漲較猛，使得成本升高，但批發(fā)價卻漲不了。呂湯首次用銀行的經營信用貸款，跳過茶廠，直接到茶農手上拿貨，降低了經營成本。

他們都是在2020年“新冠疫情”后，在政府的紓困貸款的推動下，成了銀行“座上賓”——“首貸戶”。

從天而降的貸款和全程的上門服務，不僅幫他們緩解了資金危機，同時也打開了一道“生門”，他們的“信貸生命”從此而生。

銀行的門都沒進，貸款就到賬了

在漢正街品牌市場做男裝生意的高先生，是武漢埃加阿豆服飾商行的老板。8年前，他從福建來武漢做男裝生意，創(chuàng)業(yè)初期就租下100多平方米的店面，生意一直做得順順當當，偶有資金困難找同行、朋友借借，也能過去。去年，受疫情影響，市場里人氣不足，資金鏈繃得緊緊的。

這時，銀行和市場的工作人員挨家挨戶詢問需不需要銀行貸款，政府還能貼息，他這才開始第一次跟銀行打上交道。

高先生說：因為我們自己在廣州有廠，每月資金周轉就得百把萬，其實貸個幾十萬作用不大。但銀行人員告訴我，第一次信用貸款最高只能貸20萬。只要按時還款信用額就能增長，第二年最高就能貸到50萬，信用額度會逐年上漲，到關鍵時刻就能派上用場了。

在崇仁路茶葉市場做茶葉批發(fā)生意的呂湯，同樣來自福建，和妻子一起開店，維持全家老小的生計。

“到武漢20年，我們都沒找銀行借過錢。以前，遇上困難都是找上游廠家借，他在貨價里加上利息就行了，貴是貴點，圖個省事?！眳螠f道。

但從去年開始，他所在的市場里有了銀行駐點?！百Y料、手續(xù)都在市場里辦，銀行的門都沒進。我是首次辦信用貸，最高只能辦20萬，沒多久錢就到位了。比想象中簡單、容易。”呂湯說道。

“中行的紓困貸利息一年才4個點左右，比我的房貸利息便宜多了。放在賬上隨時用，有貨隨時能收，解決了大問題?！眳螠f道。

中行硚口支行消費信貸經理、何哮波工作室負責人何哮波介紹，疫情后，為了將紓困政策送到小微企業(yè)和個體工商戶手中，他們“主攻”硚口區(qū)內的13個專業(yè)大市場，為900多位小老板辦理了“紓困貸”?！昂芏嗌虘魧ψ钚碌男刨J政策缺乏了解，另外對網上銀行操作有畏懼感，擔心點錯?！焙蜗ㄕf，銀行信貸經理深入市場，“手把手”教小老板申請貸款，打消了他們的顧慮，紓困貸款很受歡迎。

大數據“白名單”鎖定“首貸戶”

在漢正街品牌市場見到康軍時，他正在教商戶如何申請政府貼息。

他微微發(fā)福的身材裹在灰色的輕薄棉襖和運動褲里，跟平日西裝革履的銀行經理不太一樣。他眼睛有點老花了，電腦上和手機上的字要拿很遠才看得清。他有點費力地在手機和電腦間切換，耐心地指導著商戶如何申領政府利息補貼。

今年52歲的他，以前在漢正街一個基層網點做行長，后來網點撤了，他就轉做了消費金融的客戶經理。

“我進銀行那年，都是企業(yè)找關系到銀行拿貸款?，F(xiàn)在，我們是挨家挨戶‘掃街’，找到合格的貸款戶。”康軍說道。

為了找到“首貸戶”，很多銀行通過大數據形成各式“白名單”，供貸款經理們按圖索驥。

工行的“法寶”是經營快貸“白名單”。工商銀行武漢分行普惠部負責人王翔告訴記者說，他們行用的是“經營快貸白名單”產品，該產品全面覆蓋小微企業(yè)生產、生活的各類場景?！靶∥⒖蛻粼陂_戶、納稅、收單、結算、資產等各類場景留下的每一個足跡、每一點積累，均可作為其信用的憑證，每一份記錄轉化為信用，為小微企業(yè)提供便捷、快速的資金支持。”王翔說道。白名單信息不是固定不變的，是動態(tài)更新的。符合工行經營快貸白名單的客戶，系統(tǒng)會自動將信息推送到客戶手機上，客戶可以根據信息找到貸款經理辦理貸款。

在中行聽得最多是納稅“白名單”，白名單的側重點不同，但目標是一致的，納稅“白名單”就是通過稅收、資金流水數據勾勒出用戶的經營行為，回答是否持續(xù)經營，是否按時納稅，是否遵紀守法三大核心問題。

中行硚口支行消費信貸部主任葉陽告訴記者，他們行主要用的是大數據形成的“納稅白名單”，只要納稅信用良好，沒有司法糾紛，持續(xù)經營兩年以上的企業(yè)或個體工商戶就能在“白名單”上顯示。

而武漢農商行則手握“兩張名單”作為攻堅首貸戶的秘密武器?！靶∥⑵髽I(yè)無貸戶名單”和“個體工商戶無貸戶名單”，摸排融資需求，運用知識產權質押、科保貸、上市貸等信貸產品，提供差異化金融服務，擴大首貸覆蓋面。

有了“大數據”的鎖定，再加上客戶經理的積極推介，很多銀行的首貸戶都出現(xiàn)較大增長。截至去年12月31日，工行武漢分行小微型首貸企業(yè)當年累計貸款發(fā)放戶數588戶，占全部小微企業(yè)存量有貸戶數的22%。中國銀行湖北省分行對公普惠首貸客戶新增833戶，首貸戶占對公普惠客戶新增總量的21%。武漢農商銀行已累計為433戶首貸戶發(fā)放貸款49.39億元；

增加“首貸戶”是解決融資難的重要途徑

何為“首貸”？首貸就是小微企業(yè)第一次在金融機構獲得經營性貸款。

對于小微企業(yè)而言，獲得“首貸”存在諸多困難，但實現(xiàn)首次貸款后，再次貸款的概率將大大提高。

自2020年以來，已有多部門要求強化“首貸戶”服務。其中，2021年《政府工作報告》明確提出，引導銀行持續(xù)增加首貸戶；中國銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》，要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強化“首貸戶”服務，努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內部考核評價指標。

要增加“首貸”就要破解“首貸難”。那首貸究竟難在哪兒呢？據了解，一是首貸企業(yè)“缺信息、缺渠道”，二是“征信少、評估難”，三是“擔保弱、風險高”。

人民銀行武漢分行營業(yè)管理部主任占再清表示，銀行信貸人員下基層在市場駐點，就是為了拓寬小微企業(yè)獲貸的信息渠道，送信貸政策上門。而“征信少”的問題，通過政府部門的大數據比對，基本可以進行篩選。通過主動服務，讓小微企業(yè)擁有更多伯樂。

“今年的《政府工作報告》再次提到首貸戶比重需繼續(xù)提升。”人民銀行武漢分行營業(yè)管理部主任占再清表示，為了拓展更多的首貸戶，銀行信貸人員走出銀行下到市場駐點，信貸資金像血液一般注入到社會經濟的微小細胞。

財政補貼政策配套獎勵“首貸戶”

銀行積極參與，企業(yè)獲得實惠。

銀行熱衷“首貸戶”的背后，離不開政策的扶持和鼓勵。

針對首貸戶，省財政廳印發(fā)《湖北省普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》，其中明確省級財政對安排小微企業(yè)首次貸款的金融機構，將按當年新發(fā)放普惠小微首次貸款額度的千分之0.5進行獎補。

同時明確普惠小微首次貸款為單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)主和個體工商戶經營性貸款，且為在金融機構首次獲得的貸款，即此前在人民銀行征信系統(tǒng)中無貸款記錄的貸款。

（長江日報記者王丹妮陳小敏程思思通訊員劉千杰張衛(wèi) 實習生馮源）

【編輯：冀杰】

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關鍵詞：小微企業(yè) 個體工商戶武漢分行